Littératie financière et accès aux services financiers au Maroc : une analyse en composantes principales des déterminants de l’inclusion financière

Résumé

Résumé :

L’article examine le lien entre la littératie financière et l’accès aux services financiers au Maroc, dans un contexte marqué par la digitalisation rapide des services bancaires et la mise en œuvre progressive de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière (SNIF). Inscrite dans un paradigme positiviste et une démarche quantitative hypothético-déductive, l’étude s’appuie sur une enquête par questionnaire administrée auprès d’un échantillon d’individus marocains. Les données recueillies ont été traitées à l’aide d’une Analyse en Composantes Principales (ACP) sous SPSS, permettant d’identifier les dimensions latentes qui structurent les comportements d’accès et d’usage des services financiers formels.

Les résultats de l’ACP révèlent deux axes principaux. Le premier correspond à une dimension d’inclusion effective, expliquant 21,18 % de la variance totale, et renvoie à la détention et à l’utilisation régulière de services financiers tels que les comptes bancaires, les moyens de paiement électroniques, les prêts ou les assurances. Cette dimension traduit le passage d’une simple bancarisation à une véritable utilisation active des services financiers. Le second axe, représentant 10,81 % de la variance, reflète des facteurs liés à la littératie financière et à la confiance institutionnelle, influencés par l’exposition aux programmes d’éducation financière, le niveau d’information perçu, ainsi que les caractéristiques du milieu d’habitation (urbain/rural). Cet axe met en évidence l’importance des compétences cognitives et de la perception de fiabilité du système bancaire dans les choix financiers.

Ces résultats soulignent que la littératie financière constitue un déterminant majeur de la compréhension, de l’appropriation et de l’usage éclairé des services financiers, favorisant ainsi l’autonomisation économique et l’intégration des citoyens dans le système formel. L’étude met également en lumière la nécessité de renforcer les politiques publiques axées sur l’éducation financière, la transparence institutionnelle et la digitalisation inclusive des services financiers. Enfin, les conclusions suggèrent que l’amélioration simultanée du niveau de littératie et de la confiance institutionnelle constitue une condition indispensable pour réduire les inégalités d’accès et soutenir une inclusion financière durable au Maroc.

Mots-clés :

Inclusion financière ; Littératie financière ; Accès aux services financiers ; Confiance institutionnelle ; Analyse en Composantes Principales ; Maroc.

Abstract

The article examines the relationship between financial literacy and access to financial services in Morocco, within a context marked by the rapid digitalization of banking services and the progressive implementation of the National Financial Inclusion Strategy (SNIF). Grounded in a positivist paradigm and a quantitative, hypothesis-driven approach, the study draws on a questionnaire survey administered to a sample of Moroccan individuals. The collected data was processed through Principal Component Analysis (PCA) using SPSS, enabling the identification of latent dimensions that structure access and usage behaviors related to formal financial services.

The PCA results reveal two main components. The first corresponds to an “effective inclusion” dimension, accounting for 21.18% of the total variance, and relates to the ownership and regular use of financial services such as bank accounts, electronic payment tools, credit products, and insurance. This dimension reflects the transition from simple bank account ownership to an active and sustained engagement with financial services. The second component, explaining 10.81% of the variance, captures factors associated with financial literacy and institutional trust, influenced by exposure to financial education programs, perceived levels of information, and residential characteristics (urban vs. rural). This axis highlights the importance of cognitive competencies and perceived institutional reliability in shaping individuals’ financial decisions.

The findings demonstrate that financial literacy is a key determinant of individuals’ understanding, appropriation, and informed use of financial services, thereby fostering economic empowerment and integration into the formal financial system. The study further underscores the need to strengthen public policies focused on financial education, institutional transparency, and inclusive digitalization of financial services. Finally, the conclusions suggest that improving both financial literacy and institutional trust is essential to reducing access inequalities and supporting sustainable financial inclusion in Morocco.

Keywords:

Financial inclusion; Financial literacy; Access to financial services; Institutional trust; Principal Component Analysis; Morocco.