Déterminants du recours au crédit usurier en milieu rural dans la région sud-est de Madagascar

Résumé

RESUME

Cet article identifie les déterminants du recours au crédit usurier en milieu rural dans la région sud-est de Madagascar où la pratique usuraire est prédominante. Il adopte une approche quantitative basée sur les données de 350 ménages. Le recours au crédit usurier est considéré comme  variable binaire et dépendante (oui ou non). Les variables explicatives sont regroupées en quatre catégories. La première catégorie s’intéresse particulièrement aux variables sociodémographiques du ménage dont  l'âge du chef du ménage, la taille du ménage, l’activité principale et le niveau d'éducation. La seconde variable englobe les variables socio-économiques tels sont le revenu mensuel et les besoins de subsistance. La troisième catégorie  concerne le facteur institutionnel qui est l’accès aux services financiers formels. La quatrième catégorie inclue la variable culturelle comme les obligations traditionnelles. Pour estimer  l’impact de ces variables sur le choix d’utilisation du crédit usurier ou non, une régression logistique binaire a été utilisée. Les résultats confirment la forte prévalence du crédit usurier avec une proportion de 80 % des ménages interrogés. Les obligations traditionnelles représentent le déterminant qui explique plus l’utilisation du crédit usurier  (OR=5,779 ; p=0,002). La taille du ménage (OR=2,928 ; p=0,002) et les besoins de subsistance augmentent la probabilité de recours au crédit tandis que  le niveau d'éducation  (OR=0,222 ;  p<0,001), le revenu  (OR=0,149 ; p<0,001) et l’accès aux services financiers formels (OR=0,025 ; p=0,001) diminuent cette probabilité. Ces résultats soulignent l’influence de la tradition dans le comportement financier des ménages et sollicitent la promotion de l’inclusion financière adaptée à la réalité locale.

Mots clés : inclusion financière ; crédit usurier ; ménages ruraux ; obligations traditionnelles ; Madagascar.

ABSTRACT

This article identifies the determinants of reliance on usurious credit in rural areas of southeastern Madagascar, where this practice remains widespread. The study adopts a quantitative approach based on data collected from 350 households. Reliance on usurious credit is considered as a binary dependent variable, indicating whether or not a household uses this type of credit. The explanatory variables are grouped into four categories. The first category includes household sociodemographic characteristics, namely the age of the household head, household size, main activity, and level of education. The second category covers socioeconomic variables, including monthly income and subsistence needs. The third category refers to the institutional factor, represented by access to formal financial services. The fourth category relates to cultural factors, particularly traditional obligations. To estimate the effect of these variables on the decision to use usurious credit, a binary logistic regression model was applied. The results confirm the high prevalence of usurious credit, with 80% of the surveyed households reporting its use. Traditional obligations appear to be the strongest determinant of reliance on usurious credit (OR = 5.779; p = 0.002). Household size (OR = 2.928; p = 0.002) and subsistence needs increase the likelihood of using this type of credit. Conversely, education level (OR = 0.222; p < 0.001), household income (OR = 0.149; p < 0.001), and access to formal financial services (OR = 0.025; p = 0.001) significantly reduce this likelihood. These findings highlight the influence of traditional obligations on household financial behavior and call for the promotion of financial inclusion strategies adapted to local realities.

Keywords: financial inclusion; usurious credit; rural households; traditional obligations; Madagascar.